Smålån eller mikrokreditt er vanlige forbrukslån

Small-Loans

Smålån eller mikrokreditt er vanlige forbrukslån, men med lav lånesum. Hva som regnes som lavt er ikke nødvendigvis helt klart. Noen banker tilbyr smålån på noen få tusenlapper, mens andre kaller det for smålån også når lånerammen er helt opp til 100 000 kroner. Likevel er det et relativt klart skille mellom banker som kun tilbyr en begrenset lånesum, og de som lar deg få forbrukslån helt opp til en halv million kroner.

Hva koster smålån

Prosentmessig er smålån som regel de dyreste lånene. Effektiv rente regnes ut fra den nominelle renten pluss alle gebyrer. Dette legges sammen som om kostnadene løper over et helt år, selv om du kanskje kun låner i 2 måneder. Derfor kan effektiv rente på et smålån som lånes over kort tid, uttrykkes med et meget høyt tall. De reelle kostnaden trenger derimot ikke bli uoverkommelig, så lenge lånet ikke løper over lang tid.

Dette kan vi eksemplifisere ved å se på kostnadene på et standard forbrukslån, sett opp mot de reelle kostnadene på et smålån.

Vanlige kostnader på forbrukslån

La oss si at det ene lånet er et standard forbrukslån på 100 000 kroner fra yA Bank, mens det andre er et smålån fra Ferratum Bank på 4 000 kroner. Banken kaller dette produktet for Ekspresskreditt. Vi tenker oss at rentene på det største lånet er 15% (rentene fastsettes etter en individuell vurdering, og kan bli både høyere og lavere). Kostnadene for det året er dermed rentene på 15 000 kroner (1 250 per måned), i tillegg kommer gebyrer for til sammen 1 490 kroner. Gebyrene tar her utgangspunkt i at de fleste banker krever 950 kroner i etableringsgebyr for vanlige forbrukslån, og har månedlige terminomkostninger på 45 kroner. Totalt blir dette en effektiv rente på 16,5%, med kostnader i penger på 16 490 kroner.

Sammenlign med Ekspresskreditten

Smålånet på inntil 4 000 kroner fra Ferratum Bank derimot, har kanskje en nedbetalingstid på 30 dager. Maksimal nedbetalingstid hos denne banken er 45 dager, mens maksimalt lånebeløp er 4 000, eventuelt 6 000 kroner for etablerte kunder. Der oppgis de effektive rentene til 1732%, altså svært mye høyere enn vanlige forbrukslån. Hadde du lånt til disse betingelsene i et helt år, ville kostnadene blitt ganske drøye.

De totale kostnadene blir likevel ikke mer enn rundt 800 kroner, om du holder deg til den planlagte tilbakebetalingstiden. Det sier seg selv at ingen bank som låner ut små beløp på med så kort nedbetalingstid, vil kunne tilby samme renter som andre typer forbrukslån. Hadde Ferratum Bank gitt deg 15% rente, ville de tjent rundt en femtilapp på å låne deg de fire tusen kronene. Det er neppe nok til å lønne en av deres søknadsbehandlere i mer enn 10 minutter.

Smålån fra Folkia

Ferratum Bank er ikke det eneste selskapet som tilbyr de minste smålånene. Folkia tilbyr et sammenlignbart lån, der lånegrensa er på 20 000 kroner. Tilbakebetalingstiden her er dermed naturligvis noe lengre, alt ettersom hvor mye du låner. For lån som nærmer seg den maksimale beløpsgrensen, er maksimal tilbakebetalingstid 12 måneder. Folkia lar deg låne helt ned til 1 000 kroner, men da må lånet innfris innen 1 måned. Effektiv rente på et lån fra Folkia på 10 000 kroner, nedbetalt over 5 måneder, blir 142%, mens i kroner og øre utgjør dette cirka 2 400 kroner. Det inkluderer etableringsgebyr på 350 kroner og to terminomkostninger på 75 kroner. Låner du kun en tusenlapp i en måned, blir effektiv rente svimlende 5641%, men innhogget i lommeboka blir kun etableringsgebyret og det ene fakturagebyret, og totalt 395 kroner.

best-banksDu får smålån fra alle banker

Om vi regner alle lån under 10 000 kroner som smålån, kan du i prinsippet skaffe deg et fra nær sagt hvilken som helst bank. Vi anbefaler at du sammenligner flere typer, og velger det lånet der totalkostnadene blir lavest. Som eksemplifisert er det lite hensiktsmessig å se seg blind på renteeksemplene som banken må oppgi. Det kan godt hende at de bankene som ser dyrest ut, blir billigst, fordi de ofte har ingen eller lave etableringsgebyr for små lånestørrelser. Se også www.billigeforbrukslån.no som har en god oversikt over smålån i Norge.

Nykommeren Frogtail

Det finnes flere banker som tilbyr en mellomting mellom mikrokreditt og forbrukslån på inntil 500 000 kroner. Frogtail er en nykommer på markedet. Banken tilbyr lån på inntil 20 000 kroner, med maksimal nedbetalingstid på 24 måneder. Her er de effektive rentene snillere enn Folkia, men som nevnt bør du likevel se totalkostnadene i det uforpliktende tilbudet du mottar.

KlikkLån er også et bra alternativ for smålån, der lånegrensa er inntil 40 000 kroner. Her er rentene mer standard og lik andre forbrukslån, mens etableringsgebyret er lavere enn de aller fleste andre banker. KlikkLån har også svært rask behandlingstid på søknadene.

Betal tilbake i tide eller refinansier

Med andre ord bør man ikke se seg blind på de effektive rentene som banken er pålagt å oppgi. Med det sagt, disse rentenivåene er skumle dersom du misligholder lånet. Smålån med høye rentesatser bør unngås om du antar du kan få problemer med å betale tilbake som planlagt og avtalt med banken opprinnelig. Skulle du havne i en slik situasjon, bør du vurdere å refinansiere smålånet med et rimeligere alternativ. Dette gjelder spesielt for de som har flere dyre kreditter og lån, som man ikke klarer å innfri på kort tid.